ТОП просматриваемых книг сайта:
Этика банков. Олег Авис
Читать онлайн.Название Этика банков
Год выпуска 0
isbn 978-5-406-02049-4
Автор произведения Олег Авис
Жанр Учебная литература
Крупные универсальные банки оперируют классической бизнес-моделью, которая предполагает широкий охват всех сегментов рынка – корпоративных клиентов, малого и среднего бизнеса и розницы, – на которых предоставляется широкий спектр услуг.
Структура кредитного портфеля, фондирования, а также доходы и расходы универсального банка показаны на рис. 3 на примере Райффайзенбанка.
Соотношение кредитного портфеля и активов, отраженное на круговой диаграмме слева, означает степень зависимости банка от кредитования как ключевого источника доходов и рисков. Более высокий коэффициент означает высокую зависимость от качества кредитного портфеля и изменения кредитных ставок, а также меньшую ликвидность банковского баланса. Высокое соотношение кредитов и активов характерно для коммерческих банков, низкое – для инвестиционных.
Структура кредитного портфеля (соотношение розничных и корпоративных кредитов) позволяет определить тип банка и сформировать представление о его ключевых параметрах риска и доходности. Например, розничные банки, занимающиеся высокодоходным кредитованием массовой розницы, характеризуются высокими кредитными ставками и значительными расходами на создание резервов. Для ипотечных банков, напротив, характерны низкая доходность кредитного портфеля и относительно небольшие расходы на создание резервов по высококачественным (стандартным) ипотечным портфелям.
Рис. 3. Универсальные банки
Чтобы быстро оценить, какие факторы наиболее важны для определения финансового результата банка, можно провести анализ экономики банка путем нормализованного расчета расходов и прибыли банка в процентах от среднего кредитного портфеля.
Сравнительные достоинства универсальной модели:
• Большой баланс и значительный капитал позволяют кредитовать крупные предприятия с высокой платежеспособностью и качественной имущественной базой, которая может использоваться в качестве залога.
• Прочные связи с крупными компаниями и обширная инфраструктура (широкая сеть отделений и банкоматов) позволяют крупным банкам предлагать зарплатные проекты, в рамках которых работники обслуживаемых предприятий получают заработную плату на счета, открытые в банке. такие работники являются потенциальными высококачественными клиентами для банка, а получение зарплаты на счет в банке избавляет банк от процедуры подтверждения трудоустройства и уровня дохода потенциального заемщика.
• Возможность получать значительный комиссионный доход за счет широкой продуктовой линейки, обширной клиентской базы, а также сервисной инфраструктуры.
Благодаря стратегической значимости крупных универсальных банков высока вероятность их поддержки государством в кризис. Данная модель является стратегически устойчивой вследствие высокой диверсификации источников фондирования, доходов и кредитного портфеля. В то же время иерархическая система управления и широкий